存量房貸能調(diào)整?央行最新表態(tài)釋放這些重磅信號(hào)
來(lái)源:中國(guó)新聞網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2023-07-14 21:19:26
樓市又一個(gè)重磅消息傳來(lái)。14日,中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示,“按照市場(chǎng)化、法治化原則,支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定,或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款”。
隨著5年期以上LPR多次下降,對(duì)于存量房貸款利率調(diào)整的呼聲一直不斷。業(yè)內(nèi)人士指出,這是金融管理部門(mén)第一次對(duì)存量房貸利率調(diào)整作出直接表態(tài)。接下來(lái),存量房貸利率會(huì)否調(diào)整、如何調(diào)整?又將怎樣影響貸款人的錢(qián)包?
怎么調(diào)?
招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示,存量房貸利率調(diào)整可有兩種做法——直接降(變更合同條款)、間接降(貸款以新?lián)Q舊)。
“可能會(huì)改變加點(diǎn)”,上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛在接受采訪時(shí)分析稱(chēng),因?yàn)榉康禺a(chǎn)按揭貸款利率是由五年期以上LPR和加點(diǎn)共同構(gòu)成,目前LPR雖然也在下降,但原來(lái)存量貸款的加點(diǎn)比較多,在原有合同期內(nèi)是不調(diào)整的。如果要進(jìn)行優(yōu)化,可以在LPR現(xiàn)有調(diào)整的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步由商業(yè)銀行與客戶自主協(xié)商,對(duì)加點(diǎn)進(jìn)行調(diào)降。
曾剛認(rèn)為,LPR隨著市場(chǎng)變動(dòng)而變動(dòng),加點(diǎn)是之前定好不動(dòng)的,但實(shí)際上也沒(méi)有反映市場(chǎng)真實(shí)資金供求狀況,所以可以適度的通過(guò)自主協(xié)商,即通過(guò)市場(chǎng)供求機(jī)制關(guān)系去調(diào)整。這樣在降低按揭貸款人實(shí)際還款成本的同時(shí),按揭貸款利率也順應(yīng)整個(gè)利率變化趨勢(shì)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。
對(duì)于新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款,董希淼認(rèn)為,貸款置換原則上應(yīng)限于本行,不應(yīng)鼓勵(lì)跨行“轉(zhuǎn)按揭”。下一步,建議通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,商定銀行存量房貸利率調(diào)整的總體原則;建議各家銀行總行出臺(tái)具體方案,明確直接降和間接降的條件、標(biāo)準(zhǔn)、流程。
就能否協(xié)商變更存量房貸利率,記者14日以客戶身份咨詢建設(shè)銀行北京市一網(wǎng)點(diǎn),該行客戶經(jīng)理表示,目前還不能。另一位股份行客戶經(jīng)理表示,據(jù)其所知,北京的銀行目前還不行。
帶來(lái)哪些影響?
2022年以來(lái),個(gè)人住房貸款提前還款的現(xiàn)象有所增加。鄒瀾在回應(yīng)記者提問(wèn)時(shí)稱(chēng),今年上半年,個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬(wàn)億元,較去年同期多發(fā)放超過(guò)5100億元,對(duì)住房銷(xiāo)售支持力度明顯加大。但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的個(gè)人住房貸款余額總體還略微減少一點(diǎn),這主要是因?yàn)槔碡?cái)收益率、房貸利率等價(jià)格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化,居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。這種現(xiàn)象對(duì)住房需求并不構(gòu)成影響,它是一個(gè)居民資產(chǎn)配置的調(diào)整。
鄒瀾指出,盡管貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下行了0.45個(gè)百分點(diǎn),但因?yàn)楹贤s定的加點(diǎn)幅度在合同期限內(nèi)是固定不變的,前些年發(fā)放的存量房貸利率仍然處在相對(duì)較高的水平上,這與提前還款大幅增加有比較大的關(guān)系。提前還款客觀上對(duì)商業(yè)銀行的收益也有一定的影響。
若存量按揭貸款調(diào)整,對(duì)銀行和貸款人會(huì)帶來(lái)哪些影響?
董希淼曾提到,降低部分存量房貸利率,具有“一箭三雕”的作用:一是有助于減少借款人房貸利息支出,穩(wěn)定和擴(kuò)大住房消費(fèi)需求,進(jìn)而促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展;二是有助于縮窄存量房貸與新增房貸利差,減少居民扎堆提前還款和違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”行為,為銀行留住優(yōu)質(zhì)的房貸客戶;三是有助于減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān),推動(dòng)居民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資,提振居民擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力。
在董希淼看來(lái),降低存量房貸利率對(duì)銀行特別是大行而言是當(dāng)下痛苦但長(zhǎng)遠(yuǎn)有利的選擇??稍诮档痛媪糠抠J利率的同時(shí),約定一定期限內(nèi)借款人不得提前還款。
曾剛認(rèn)為,對(duì)于銀行而言,確實(shí)會(huì)有一定利率上的損失,但這個(gè)損失在銀行可承受的范圍之內(nèi)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中,金融機(jī)構(gòu)的變動(dòng)應(yīng)該和實(shí)體經(jīng)濟(jì)變動(dòng)相一致。因?yàn)橘J款利率也要反映市場(chǎng)供求狀況,并且目前其他新增貸款的利率都在調(diào)整,在這種背景下,存量按揭貸款進(jìn)行調(diào)整,也符合整體市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。
曾剛指出,存量按揭貸款的調(diào)整也避免了一些扭曲。由于現(xiàn)在很多提前還貸是通過(guò)借其他貸款來(lái)置換房貸,也達(dá)到了實(shí)際降低貸款成本的目的,但這屬于違規(guī)操作,在操作過(guò)程中給購(gòu)房者個(gè)人帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn),也對(duì)銀行帶來(lái)管理上的瑕疵。與其保留套利空間,不如將它理順,減少不必要的麻煩。
對(duì)購(gòu)房者而言,曾剛分析稱(chēng),存量貸款利率下調(diào)會(huì)降低其還款成本,實(shí)際上是提升了購(gòu)房者的可支配收入,也能在一定程度上將節(jié)省的資金轉(zhuǎn)為消費(fèi)或者其他用途。
董希淼則認(rèn)為,也不能因?yàn)檠胄斜響B(tài)就想當(dāng)然地認(rèn)為存量房貸利率一定得降、會(huì)降——決定權(quán)仍然在銀行,降或不降都合法合規(guī)。
責(zé)任編輯:封曉健