人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)尤其是車輛險(xiǎn)，早已走入尋常百姓家，但是，何者有資格代售？銀保監(jiān)會(huì)的許可備案規(guī)范來了。銀保監(jiān)會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)法、資產(chǎn)評(píng)估法及行政許可法等法律法規(guī)，在提煉整合《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》及部分相關(guān)規(guī)范性文件基礎(chǔ)上，出臺(tái)《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》（以下簡稱《辦法》），統(tǒng)一明確保險(xiǎn)中介行政許可及備案的事項(xiàng)范圍、辦事條件、申請(qǐng)材料、申請(qǐng)程序等。

　　《辦法》旨在建立公平、透明、高效的保險(xiǎn)中介行政許可及備案工作機(jī)制，保護(hù)行政申請(qǐng)人合法權(quán)益，提高保險(xiǎn)中介行政許可及備案工作效率。

　　訂立保險(xiǎn)常有中介輔助

　　西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授強(qiáng)力說，保險(xiǎn)合同的主體是投保人（或稱被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）兩者，在保險(xiǎn)受益方面，有一個(gè)受益人，可以是投保人之外的第三人。雖然保險(xiǎn)合同只在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間簽訂，但在實(shí)踐中，常有中介機(jī)構(gòu)也就是輔助機(jī)構(gòu)或自然人參與，各國皆是如此。

　　在我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從大的方面來講主要有三類：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。當(dāng)然就保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來說，可以是一個(gè)法人單位，也可以是集團(tuán)公司。強(qiáng)力稱，這些機(jī)構(gòu)都屬于金融機(jī)構(gòu)，展業(yè)需要經(jīng)過許可。

　　提供輔助服務(wù)不僅有機(jī)構(gòu)也有自然人。保險(xiǎn)公司常與自然人簽訂代理合同，就是常見的賣保險(xiǎn)的人，他們接受保險(xiǎn)公司的委托、授權(quán)，幫助保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給其他人及機(jī)構(gòu)，從保險(xiǎn)公司獲得代理費(fèi)用。

　　在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，有專業(yè)的還有兼營的。

　　常見的兼營機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行，還有汽車銷售、維修公司。商業(yè)銀行賣保險(xiǎn)，需要取得兼營資格，嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行存款，不可混為一談。汽車銷售維修公司也一樣需要資格。

　　據(jù)北京市中倫律師事務(wù)所律師康家昕介紹，2012年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，汽車生產(chǎn)、銷售、維修和運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)企業(yè)可以出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，也可以與已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，由保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)籌開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但隨后也出現(xiàn)了一些問題。

　　北京中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉曉宇說，汽車修理廠無證銷售、捆綁銷售保險(xiǎn)等亂象頻出，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)此類非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。2020年9月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》明確指出，非金融類車險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，利用自身主業(yè)與車險(xiǎn)的相關(guān)便利性，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在京依法兼營車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的非金融類企業(yè)。持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的汽車修理廠可依法開展代理業(yè)務(wù)。

　　從業(yè)人員及機(jī)構(gòu)增多

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授賈林青說，原保監(jiān)會(huì)及現(xiàn)在的銀保監(jiān)會(huì)，在《辦法》出臺(tái)前，一直適用行政審批制，而自《辦法》施行時(shí)起，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立均須按照行政許可的要求，辦理許可備案。其意義正如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人所言，有利于建立公平、透明、高效的保險(xiǎn)中介行政許可及備案工作機(jī)制，保護(hù)行政申請(qǐng)人合法權(quán)益，為申請(qǐng)人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　按賈林青的話說，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不同，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)只能接受保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)。

　　而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，可以接受保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司以外的公民、法人以及其他組織的委托，開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，包括代表委托人與保險(xiǎn)公司協(xié)商保險(xiǎn)合同，或者是為委托人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、索賠，制訂風(fēng)險(xiǎn)防范方案等。

　　所謂保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，強(qiáng)力稱之為公正評(píng)估機(jī)構(gòu)，主要存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)領(lǐng)域的定損評(píng)估?？梢栽谕侗r(shí)，接受投保人或保險(xiǎn)人等單方面或共同的委托，進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、鑒定；也可以在出險(xiǎn)發(fā)生理賠時(shí)，進(jìn)行定損、勘驗(yàn)等。

　　劉曉宇說，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年1月底，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有3054家，其中國內(nèi)保險(xiǎn)代理公司1760家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司496家。而在2019年底，賈林青說，全國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共2687家，其中5家保險(xiǎn)中介集團(tuán)，1794家保險(xiǎn)代理公司，498家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，390家保險(xiǎn)公估公司，超過3萬家兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，另有約900萬的保險(xiǎn)營銷員。

　　由此可見，從事保險(xiǎn)中介服務(wù)的是一個(gè)人數(shù)眾多的龐大群體，且人數(shù)及機(jī)構(gòu)越來越多。

　　劃定高管任職紅線

　　《辦法》共六章八十八條，在許可方面，涉及經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可、經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的許可。前者包括專業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營代理業(yè)務(wù)的許可、經(jīng)營保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的許可、保險(xiǎn)代理集團(tuán)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可三類；后者包括經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的許可、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的許可。

　　對(duì)于機(jī)構(gòu)來說，除了必須具備的合規(guī)管理、專業(yè)人才及相應(yīng)硬件要求之外，注冊(cè)資本亦有要求，即全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為2000萬元。

　　對(duì)于經(jīng)營保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制。在資本要求上較為放寬，要求全國性機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金為200萬元以上，區(qū)域性機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金為100萬元以上。但對(duì)公估師的人數(shù)及從業(yè)年限有要求。

　　《辦法》強(qiáng)化高管任職資格管理，明確出現(xiàn)十二種情形時(shí)，高管不得在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)任職。

　　涉及民事能力的有，無民事行為能力或者限制民事行為能力的人不得任職。

　　涉及犯罪的包括：因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年。

　　因經(jīng)營不善被限制的有，擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年。

　　因違紀(jì)不得任職者情形最多，包括：擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；擔(dān)任因違法被吊銷許可證的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，并對(duì)被吊銷許可證負(fù)有個(gè)人責(zé)任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的，自許可證被吊銷之日起未逾3年；因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年；被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)的，期限未滿；受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)警告或者罰款未逾2年；正在接受司法機(jī)關(guān)、紀(jì)檢監(jiān)察部門或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查；因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對(duì)象且應(yīng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄。

　　另外還包括，因個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償，以及法律法規(guī)和銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定不能任職的情形。