既要防控風(fēng)險，又要為民便民——

　　銀行開戶變難為哪般

　　近期，不少個人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京，網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議回戶籍所在地開戶，否則需要準(zhǔn)備很多材料驗證身份。”“銀行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開戶。”

　　如果時間回到6年前，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會曝光的一則新聞是：記者用在網(wǎng)上買來的假身份證去銀行開戶，多數(shù)銀行竟然順利通過、開戶成功，反映出當(dāng)時非法用卡存在的巨大漏洞。

　　從用假身份證都能開戶到如今開戶變難，其背后折射出銀行等機(jī)構(gòu)近年來風(fēng)險防控日益趨緊的態(tài)勢。近年來，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風(fēng)險高企，部分銀行出于風(fēng)險管控考量，收緊了開戶流程。“但要注意，風(fēng)險防控并不意味著一刀切。”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，既要做好銀行賬戶風(fēng)險防控，又要有效滿足個人的正常合理開戶需求，為此，央行已出臺《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，既要堅持“風(fēng)險為本”的原則，又要堅持“支付為民”的理念。

　　如何證明“你是你”

　　在銀行賬戶的開立階段，風(fēng)險防控的核心邏輯是證明“你是你”，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的。如何證明？從銀行服務(wù)人員肉眼分辨身份證照片，到提交各種證明材料——看似變得嚴(yán)格的背后，是否存在不合理問題？

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人開戶的痛點(diǎn)主要集中在“異地開戶”收緊，小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)則集中在“門檻高”。

　　在工農(nóng)中建交五大行北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，記者以個人客戶身份咨詢開戶事項，均被第一時間問到“是否是本地戶口”，當(dāng)記者表示肯定時，網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來，但當(dāng)記者表示否定時，多家銀行則進(jìn)一步詢問具體的開卡用途，如果是工資卡，還需要提交一系列輔助證明材料。

　　除了異地開戶，銀行對本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴(yán)格。“因為住了單位提供的租住房，物業(yè)公司規(guī)定要用建行卡做物業(yè)費(fèi)托收，我就直接去銀行開戶了，本以為帶個身份證就行，沒想到挺復(fù)雜。”戶口、工作單位均在深圳的劉敏說，當(dāng)時銀行工作人員首先詢問了開卡用途，隨后要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動合同、社保證明，以及手機(jī)實名認(rèn)證半年以上的記錄。

　　“這些證件我當(dāng)時沒帶在身上，又著急開戶，突然覺得很不方便，用戶體驗不好。”劉敏說。

　　相較于個人開戶，小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業(yè)主對記者表示，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶，例如沒有企業(yè)門牌、員工少、公司尚未開展經(jīng)營活動、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等。“有些銀行甚至還把購買理財、保險產(chǎn)品作為開戶的附加條件。”段女士今年年初在北京成立了一家傳媒公司，流水僅有80萬元左右，如果為了開戶而購買投資產(chǎn)品，對她來說既不符合也超出了她的實際需求。

　　打擊詐騙犯罪是主因

　　銀行開戶為何從松到緊？多位業(yè)內(nèi)人士表示對此要辯證看待。針對部分有嚴(yán)格用途的開戶，銀行若要求提供相關(guān)材料，本也無可厚非，但如果能通過外部有效數(shù)據(jù)交叉核實身份，就沒必要讓客戶提交過多的證明材料，否則有一刀切甚至懶政之嫌。

　　“央行此前收到過反映，尤其是針對流動就業(yè)群體，他們往往是異地開戶，需要出具各種證明材料，存在個人工資卡開戶難等問題。”央行上述負(fù)責(zé)人說，主要原因有兩方面。

　　一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪，各家銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪案件中，非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬，從案件倒查情況看，轉(zhuǎn)賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求。

　　那么，為何又要重點(diǎn)管理異地開戶？“針對近年來日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動，相關(guān)部門已在全國開展‘斷卡’行動，對非法出租、出借、出售、購買銀行卡、電話卡的行為實行懲戒。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這確實具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)，其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊了異地開戶政策。

　　另一方面，部分銀行沒有貫徹落實“支付為民”服務(wù)理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客戶提出不合理要求，有些已超出了身份核實的必要限度。

　　針對小微企業(yè)開戶門檻高問題，主要原因是，部分銀行出于經(jīng)營角度考慮，認(rèn)為收益無法覆蓋成本，出現(xiàn)了推諉現(xiàn)象。“銀行賬戶是市場主體開展經(jīng)營活動的重要載體和渠道。”央行研究局局長王信說，要深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營商環(huán)境，實現(xiàn)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控“兩不誤、兩促進(jìn)”，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實實在在的成效和變化。

　　便捷、安全如何“兩不誤”

　　銀行開戶管理如何才能走好便捷、安全的平衡木？多位業(yè)內(nèi)人士表示，這是一個系統(tǒng)性工程，建議要源頭治理、系統(tǒng)治理、綜合治理多管齊下，各家銀行也要加強(qiáng)對賬戶的分級管理，不斷提升風(fēng)險識別能力，減少因風(fēng)險防控對正常賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

　　日前，央行先后針對個人用戶、小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)出臺了《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，也提出了要建立、健全個人銀行賬戶分類分級管理。

　　具體來看，一是要充分利用存量銀行賬戶，從根源上防止開戶難。例如，銀行可以利用客戶已經(jīng)開立的賬戶，跨行為其代發(fā)工資，而不是強(qiáng)制其必須在本行另外開立一個賬戶。這樣一來，不僅減輕了異地學(xué)習(xí)、工作、生活用戶的個人負(fù)擔(dān)，還有效保護(hù)了他們的合法權(quán)益。

　　二是優(yōu)化銀行賬戶開戶流程，推行小微企業(yè)簡易開戶服務(wù)。所謂“簡易開戶”，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數(shù)據(jù)，交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明材料的要求。

　　“目前工行已與境內(nèi)外26大業(yè)務(wù)部門、33個業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成對接，風(fēng)險控制數(shù)據(jù)已涵蓋風(fēng)險、情報、關(guān)聯(lián)、輿情、系數(shù)、報告、動態(tài)監(jiān)控、監(jiān)管處罰、集采風(fēng)控共九大領(lǐng)域。”中國工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在此基礎(chǔ)上，銀行可以不過度依賴證明材料，從而改進(jìn)對客戶身份識別的工作。

　　三是建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制。接下來，要建立跨行風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截等。

　　針對賬戶分類管理問題，央行上述負(fù)責(zé)人表示，接下來，銀行應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶的身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征，綜合判斷客戶風(fēng)險，提供與客戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，并與客戶約定手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的交易限額和驗證方式。“如果發(fā)現(xiàn)客戶超出了正常的資金支付結(jié)算需求，要求開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬，那么銀行要將其納入重點(diǎn)監(jiān)測。”（記者 郭子源 陳果靜）