“彩禮貸”“墓地貸”后 “三胎貸”再引爭議

　　“花式”消費貸為何層出不窮？

　　本報記者 潘福達

　　我國三孩生育政策剛出臺，就有銀行瞄準時機推出“生育消費貸”，被網(wǎng)友稱為“三胎貸”，近日引發(fā)了不小的社會爭議，銀行緊急回應稱“暫無此類產(chǎn)品推出計劃”。

　　從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”，類似的特色消費信貸產(chǎn)品并不少見。雖然貸款名字花樣翻新，本質上還是消費貸，滿足了特定用戶的需求，但部分產(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭，消費公眾焦慮情緒，不僅反映出金融機構業(yè)務發(fā)展面臨困境，也折射當下部分消費者超前消費、過度負債的消費觀。

　　三胎最高可貸30萬元

　　“一胎最高(貸款)10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高30萬元。”近日，中國銀行江西分行的一款“生育消費貸”產(chǎn)品刷屏網(wǎng)絡。

　　根據(jù)海報內(nèi)容，這款“生育消費貸”適用于20歲至50歲、擁有完全民事行為能力的已婚自然人，從懷孕6個月至幼兒兩周歲。對于該款產(chǎn)品的用途，宣傳材料上明確表示，僅用于“生育所需消費開支，不得用于購房、炒股、理財和經(jīng)營”。利率方面，“生育消費貸”一年期利率4.85%，1至3年期為5.4%。

　　消息一出便迅速登上微博熱搜，引起網(wǎng)友熱議。“能生養(yǎng)三胎的，還差這30萬嗎？”“養(yǎng)孩子都需要貸款，還是先把自己養(yǎng)活吧”“無法接受貸款養(yǎng)娃”……這些熱門評論均收獲了不少點贊。

　　事件發(fā)酵不到一天，中國銀行江西分行官方微信號發(fā)布了關于“生育消費貸”的情況說明。據(jù)介紹，“生育消費貸”有關信息是內(nèi)部評估信息，目前尚處在方案評議階段。就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

　　生育消費貸場景早有先例

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，這種貸款產(chǎn)品的噱頭大于實際產(chǎn)品屬性，只不過是吸引眼球的一種營銷方式。不過也有評論稱，和此前備受爭議的“彩禮貸”“墓地貸”不同，“三胎貸”產(chǎn)品是對國家人口政策的積極響應，可以滿足一部分潛在客戶的消費需求。

　　早在2018年，就有金融機構發(fā)布了針對“有孩家庭”的消費金融產(chǎn)品“二胎貸”，最高額度為20萬元，當時也引起了不小的輿論風波。

　　消費金融專家蘇筱芮介紹，生育相關的消費貸場景并不鮮見，此前多家金融機構布局“月子分期”等類似業(yè)務，通過月子中心等具體場景切入生育消費，此類場景的優(yōu)勢在于利潤較高且屬于剛需范疇，但劣勢在于場景端尚未成熟，客群的消費潛力、消費習慣仍具有挖掘空間。

　　為何近年來各家銀行紛紛發(fā)力消費貸？從銀行零售貸款業(yè)務板塊來看，個人住房貸款、個人經(jīng)營貸款業(yè)務監(jiān)管趨嚴，其增長空間逐漸壓縮。隨著更多國民具有超前消費意識，個人消費貸款接受度不斷提高，對于銀行來說它有更高的貸款利率，意味著銀行能有更多收入，因此個人消費貸款成為金融機構的必爭之地。

　　“銀行扎堆推出各種消費貸款產(chǎn)品，目的就在于拓展業(yè)務場景。”蘇筱芮表示，當前銀行消費貸場景競爭激烈，且多處于同質化狀態(tài)，需要拓展場景形成差異化競爭路線，在營銷宣傳方面也力求“創(chuàng)意”。

　　消費貸用途流向應嚴控

　　央行金融市場司司長鄒瀾此前在國新辦發(fā)布會上表示，個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經(jīng)濟的本職。監(jiān)管部門支持銀行在風險可控、審慎合規(guī)的前提下結合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務，對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法將及時予以糾正。

　　多位消費金融業(yè)界專家認為，不必“一棍子打死”特色消費信貸產(chǎn)品，個別產(chǎn)品存在的主要問題在于營銷方式，要注意不得過度包裝。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹，面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產(chǎn)品，其一般授信額度在30萬元以下，信貸風險相對較低，基本上為信用貸款，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬了金融機構服務邊界。

　　但他提示，特定人群應是具有正當職業(yè)、信用良好的人群，特定場景應為真實、良性的場景。此外，金融機構在營銷宣傳方面要注意合規(guī)、適度，利率等關鍵信息披露要全面準確，不得夸大其詞。

　　“我們當然可以對金融機構進行批評，如金融機構有違法違規(guī)行為還應進行處罰，但不應該對特色消費信貸產(chǎn)品進行泛道德化批判。”董希淼呼吁，社會公眾應全面理性地看待特色消費信貸產(chǎn)品。真正值得關注的是，由于30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市，因此金融機構要注重加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。